(中国银行保险报)黑土地，是世界上最肥沃的土壤类型之一，因其腐殖质含量较高而享有"一两土二两油"的美誉。目前世界上主要有四大黑土地分布区，分别位于北美密西西比平原、东欧乌克兰平原、南美潘帕斯平原及我国东北平原地区。
然而由于我国东北地区黑土地长时间的精耕细作，加之农户在耕地焚烧废弃秸秆，本世纪初，黑土地开始出现土层变浅、土壤板结、有机质含量下降等问题，保护黑土地迫在眉睫。
粮满仓，天下安。粮食安全是中国式现代化的底线任务和基本支撑。殷殷嘱托仍在耳边回响，"要采取有效措施切实把黑土地这个‘耕地中的大熊猫’保护好、利用好，使之永远造福人民""一定要深入总结‘梨树模式’，向更大的面积去推广"。
"梨树模式"是农业科技人员为实现黑土地科学利用和保护而研发的、具有自主知识产权的一整套机械化保护性工作技术体系，目前已在东北黑土地得到大面积推广。为助力梨树模式进一步完善，平安产险积极响应保护黑土地的号召，创新推出"耕地地力指数保险"，为黑土地上保险，以实际行动支持乡村振兴这一国家重要战略部署。
"用""养"矛盾难破，藏粮于地有多难?
黑土地保护的关键在于如何解决好"用"和"养"之间相互矛盾的问题。无节制地"用"会导致黑土地沙化、盐碱化、水土流失等，"养"就要通过新模式和新方法来提升地力。2008年起，位于吉林省的梨树县利用全比例秸秆覆盖还田的免耕技术，开始了当地的黑土地科学利用和保护工作。
过去农民种一季玉米，地要反复整、压4次，耕作层土壤有机质含量下降，黑土层肉眼可见地变薄。遇上大风天气，本就变薄的黑土层被扬上天空，甚至露出下面的黄土。为了减少风、雨等对黑土地的伤害，让黑土重新回到大地，梨树县农业技术推广总站站长、中国农业大学吉林梨树实验站副站长王贵满与相关专家潜心研究，最终形成了可复制、可推广的"梨树模式"。
基于我国人口众多的基本国情和东北地区自然环境特点，梨树模式可以分为四种形式：秸秆覆盖免耕、条带旋耕、覆盖垄作免耕、高留茬垄侧栽培，其中秸秆覆盖免耕使用范围最广，不仅可以培肥地力实现节本增效，还能有效地解决水土流失和因秸秆焚烧引发的环保问题。
相关数据表明，"梨树模式"下玉米的平均产量比常规耕作高5%～10%，每公顷可节本增效1000~1400元。正是十几年的梨树模式作用的展现，实现更大产量的突破，良田必须是基础。"王贵满说。
为了进一步推广"梨树模式"，打消广大农户对收入降低的顾虑，提升其"养"地积极性，平安产险发挥保障优势，利用保险这一金融工具创新助力"梨树模式"全面铺开，积极参与到黑土地保护这个历史性的大课题中。
2023年年初，在梨树县委、县政府支持下，平安产险吉林分公司联合中国农业大学梨树实验站，通过"梨树模式"科学有效地对土地的pH值、有机质进行改良，并结合本地丰富的农险风险数据，获批开展耕地地力指数保险业务，将传统的灾害补偿保险模式转变为"正向激励"保险模式，通过保险机制鼓励农民保护和提高耕地质量，以金融服务的模式升级带动"养"地积极性。
正向激励、信贷增信，平安产险创新保险服务机制
近年来，国家明确提出"休养生息"等耕地资源可持续发展的新要求。对此，保险公司积极创新耕地地力指数保险产品，探索利用保险机制促进耕地质量提升。
一般情况下，农户每年只需缴纳少量保险费，待保险期限届满后，如果土壤的有机质含量和耕层厚度年度环比正增长，就可按照合同约定获得一定比例的保险金，通常耕地质量评价以3—5年为一个周期。
平安产险吉林分公司相关负责人表示，在梨树，耕地地力指数今年是第一年试点。投保前，耕地质量由第三方专业机构检测以确定耕地质量的基础值，主要检测pH值及有机质含量。一年后，检测指标的提升等级越高，每亩可获补偿金额越高。目前，一亩地pH值和有机质的保额分别为160元和240元，如果检测土壤中pH值向标准值变化一个点，投保农户就可以获赔10%的保额，即16元，有机质提升一个点则获赔24元。
由此可见，耕地地力指数保险产品通过正向引导，可有效激发农户投入耕地地力保护工作的热情，从而进一步提升耕地质量，积极助力"藏粮于地、藏粮于技"战略实施。
"耕地地力指数保险"不仅守护"耕地中的大熊猫"，还助力缓解乡村产业发展"融资难""融资贵"问题。
2020年，梨树县鼎牛牧业有限公司和宁浩家庭农场的创始人王凤伟带领乡亲们开始种地养牛，走出了一条"种养循环+秸秆变肉+粮食银行"的良性发展之路。但是，随着产业不断做大，资金投入越来越成为限制发展的瓶颈。"耕地地力指数保险"的兜底机制让银行的信贷增信成为可能，人民银行长春中心支行推动吉林省梨树县农村信用合作联社发放了全国首单"黑土地地力指数+保险+信贷"创新产品，将黑土地地力指数与信贷增信相结合，解决了王凤伟融资贷款的问题。
目前，平安产险为梨树县的11户农业合作社的 5 万亩黑土地提供2000万元正向激励保险保障。除梨树县外，该保险还推广到长春市二道区和榆树市，累计承保11个种植合作社、20个村集体的19.3万亩耕地，提供1.1亿元地力提升金额保障。
因地制宜创新指数保险 助力地方发展特色
近年来，财政部和国家金融监管总局不断完善农业保险体制机制，按照"中央发展大宗，地方发展特色"的政策思路，推动我国农业保险"扩面、增品、提标"。
作为农业保险的重要分支，指数类保险成为财险公司创新产品研发的重要方向。与传统财产保险的损失补偿不同，指数保险的理赔依据并不是被保险人发生的实际财产损失数额，而是基于预先设定的外在参数是否达到触发水平来确定赔付水平。
基于此，各地财险公司纷纷推出天气指数保险、气象指数保险、价格指数保险等指数类保险产品，既能增加农业保险的产品供给，又提升了保障水平。在梨树试点黑土地耕地地力指数保险之外，平安产险也依据自身禀赋开发了水稻高温天气指数保险、苹果日光寡照指数保险及安塞区苹果气象指数保险等产品。
相较于传统种植保险，指数型创新保险是基于预先设定的外在参数是否达到触发水平来确定赔付水平。常见的"指数"有气温、价格等。在保险期间，当出现指数触发保险合同约定的目标指数时，农户即可获得赔付。
比如水稻高温天气指数保险。只要出现保险条款约定的连续若干天高温天气，水稻种植户即可申请赔付，无需现场查勘。据介绍，该保险可有效减少人力和时间成本，最大化提升理赔时效，切实解决传统农险保险"查勘难、定损难、及时赔付难"等问题。
再比如苹果日光寡照指数保险。苹果为喜光果树，要求充足的光照。为解决苹果种植的痛点难点，平安产险利用科学技术进行苹果气象数据分析，创新推进苹果日光寡照指数保险，帮助果农避免因寡照和价格所造成的风险，在苹果成熟期和销售期最大化保障苹果种植户的价值利益。
近年来，平安产险积极助力乡村振兴，利用自身资源和科技优势，持续创新农业保险供给，发挥农业保险在推进现代农业发展、促进乡村产业振兴、保障农民收益等方面的重要作用，多措并举为农业生产增加一道全新保护屏障，擦亮"金融为民"底色。 (平安产险江苏分公司供稿)
